Définition de l’apport personnel
L’apport personnel est la somme d’argent que vous investissez avec vos propres fonds pour financer une partie d’un projet, le plus souvent un achat immobilier. C’est, en d’autres termes, la part du prix d’achat que votre crédit ne couvre pas.
Concrètement, cet argent peut provenir de plusieurs sources :
- votre épargne personnelle (livrets, assurance-vie) ;
- un don de votre famille ou un héritage ;
- la vente d’un précédent logement ;
- un plan d’épargne entreprise (PEE).
C’est un élément clé de votre dossier, car il prouve à la banque que vous savez gérer votre budget et mettre de l’argent de côté.
Utilité et fonctionnement
L’apport personnel sert principalement à deux choses : il rassure la banque et vous aide à obtenir de meilleures conditions de prêt. En effet, comme il réduit le risque pour l’organisme prêteur, il vous aide à obtenir votre crédit plus facilement.
En pratique, les banques demandent généralement un apport minimum de 10 % du montant de l’achat. Cette somme sert surtout à payer les frais annexes que le prêt immobilier ne finance pas, notamment :
- les frais de notaire ;
- les frais de garantie (hypothèque, etc.) ;
- les éventuels frais d’agence.
Bon à savoir : un apport supérieur à 10 % vous permet d’emprunter une somme moins importante. Grâce à cela, vous pouvez négocier un meilleur taux d’intérêt et ainsi bénéficier de mensualités plus faibles.
Fondements légaux
Aucune loi n’impose un montant ou un pourcentage d’apport personnel pour souscrire un crédit. Il s’agit en réalité d’une pratique commerciale des banques pour mieux maîtriser leurs risques.
Attention toutefois : cette pratique est très encadrée par les décisions du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Depuis une décision de 2021, les recommandations du HCSF sont devenues obligatoires pour les banques.
Ces règles limitent notamment :
- le taux d’endettement à 35 % (assurance comprise) ;
- la durée des prêts à 25 ans.
Par conséquent, pour respecter ces plafonds, l’apport personnel est devenu quasi indispensable pour la plupart des projets, car il permet de diminuer le montant de l’emprunt et de rester dans les limites réglementaires.
