Définition du capital emprunté
Le capital emprunté, ou principal, c’est tout simplement la somme d’argent que la banque vous prête. C’est le montant de base de votre crédit, sans compter les frais ou les intérêts qui s’ajouteront ensuite.
Attention : il ne faut pas le confondre avec le coût total du crédit. Ce dernier inclut tout : le capital, mais aussi les intérêts, les frais de dossier, l’assurance, etc. Par exemple, si vous empruntez 200 000 € pour un bien immobilier, le capital est bien de 200 000 €, même si au final vous rembourserez une somme plus importante.
Utilité et fonctionnement
Le capital emprunté sert à financer de gros projets que vous ne pourriez pas payer en une seule fois : acheter une maison, créer une entreprise, acquérir une voiture… C’est sur ce montant que sont calculés les intérêts et votre calendrier de remboursement.
Le principe est simple : une fois l’argent versé sur votre compte, vous le remboursez petit à petit, chaque mois. Chaque mensualité est alors composée de deux parties :
- une part qui rembourse le capital (c’est l’amortissement);
- une autre qui paie les intérêts, calculés sur la somme qu’il vous reste à rembourser.
Ce mécanisme est détaillé dans le tableau d’amortissement qui vous est fourni. Il montre comment votre dette diminue au fur et à mesure. Au début du crédit, vos mensualités couvrent surtout les intérêts. Avec le temps, cette part diminue et vous remboursez de plus en plus de capital.
Fondements légaux
En France, la loi protège l’emprunteur et le Code de la consommation encadre très précisément le capital emprunté. Toutefois, les règles ne sont pas exactement les mêmes pour un crédit à la consommation (articles L312-1 et suivants) et un crédit immobilier (articles L313-1 et suivants).
Dans ce cadre, la loi oblige le prêteur à être totalement transparent. Le montant du capital emprunté doit donc être indiqué noir sur blanc dans l’offre de prêt. Vous retrouverez cette information sur la Fiche d’Information Standardisée Européenne (FISE), un document remis avant la signature qui vous aide à comparer les offres.
Par ailleurs, c’est sur la base de ce capital qu’est calculé le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), l’indicateur qui reflète le coût total du crédit. Enfin, la loi (articles L313-34 pour l’immobilier et L312-19 pour la consommation) vous accorde un délai de réflexion et de rétractation après avoir signé l’offre.
