Acheter son premier logement est un projet de vie majeur, mais le financement peut vite devenir un casse-tête. Heureusement, plusieurs aides de l’État sont là pour donner un coup de pouce aux primo-accédants. Prêt à Taux Zéro (PTZ), Prêt d’Accession Sociale (PAS) ou encore Prêt Action Logement… il n’est pas toujours simple de s’y retrouver. Qui peut bénéficier des aides primo-accédant ? Comment les cumuler et quelles sont les démarches à suivre ? On vous guide pas à pas pour réussir votre premier achat !
Résumé
- Pour être primo-accédant, il ne faut pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis au moins deux ans ;
- En 2025, plusieurs aides de l’État existent pour les primo-accédants. Les plus connues sont le Prêt à Taux Zéro (PTZ), le Prêt d’Accession Sociale (PAS) et le Prêt Action Logement ;
- Il est souvent possible, et même conseillé, de cumuler ces aides nationales avec des aides locales pour boucler plus facilement votre budget.
- Pour obtenir ces aides, il faut suivre des étapes précises : d’abord vérifier si vous y avez droit, puis monter votre dossier de financement.
Qu’est-ce que le statut de primo-accédant ?
Qui peut être considéré comme primo-accédant ?
La règle est simple : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre logement principal au cours des 24 derniers mois avant votre demande de prêt. S’il y a plusieurs emprunteurs, cette condition s’applique à chacun d’entre vous.
Bon à savoir : si vous possédez une résidence secondaire ou un bien en location, cela ne vous empêche pas d’être considéré comme primo-accédant pour votre résidence principale, et de pouvoir bénéficier des aides associées.
Y a-t-il des exceptions ?
Oui, cette condition de deux ans peut ne pas s’appliquer dans certains cas, par exemple :
- Si vous êtes titulaire d’une carte d’invalidité ou de la carte « mobilité inclusion » avec la mention invalidité;
- Si vous touchez l’Allocation aux Adultes Handicapés (AAH) ou l’Allocation d’Éducation de l’Enfant Handicapé (AEEH);
- Si vous avez été victime d’une catastrophe (naturelle ou technologique) qui a rendu votre ancien logement inhabitable.
Pourquoi ce statut est-il important ?
Être primo-accédant, c’est la condition indispensable pour avoir accès à la plupart des prêts aidés par l’État pour votre achat immobilier. Il vous ouvre les portes de dispositifs comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ), qui peut représenter une part importante de votre financement, comme un apport personnel. Le statut de primo-accédant peut aussi vous donner droit à des aides proposées par votre ville ou votre région.
Les principales aides de l’État pour un premier achat
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : l’aide la plus connue
Comment fonctionne le PTZ ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt sans intérêts, financé par l’État, qui vient compléter votre prêt immobilier principal.
Pour quel logement ?
Pour l’achat d’un logement neuf, ou d’un logement ancien avec de gros travaux (au moins 25 % du coût total de l’opération).
Ce qui change en 2025 : le dispositif concerne désormais tous les logements neufs du territoire français, et ce jusqu’en 2027. De plus les plafonds de revenus ont été augmentés et la part du projet finançable par le PTZ est plus grande.
Les conditions de revenus du PTZ
Les revenus de votre foyer ne doivent pas dépasser certains plafonds :
| Nombre de personnes | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Le Prêt d’Accession Sociale (PAS)
But du PAS
Le Prêt d’Accession Sociale (PAS) vise à aider les foyers aux revenus modestes à devenir propriétaires. Le PAS peut financer 100 % du projet, même pour les personnes qui ont déjà été propriétaires. Il se différencie du PTZ qui reste une aide pour les primo-accédants, sans intérêts, et limité à une part du financement.
Conditions pour obtenir le PAS
Il faut respecter les mêmes plafonds de revenus que pour le PTZ.
Avantages du PAS
Le taux d’intérêt est plafonné, les frais de dossier sont limités et il est possible de toucher les Aides Personnalisées au Logement (APL) pour rembourser le prêt.
Le Prêt d’Accession Sociale (PAS) peut financer jusqu’à 100 % du coût de votre achat (hors frais de notaire).
Le Prêt Action Logement (l’ancien « 1% Logement »)
À qui s’adresse le Prêt Action Logement ?
Pour les salariés d’une entreprise privée (hors secteur agricole) de 10 salariés ou plus.
Les caractéristiques du Prêt Action Logement
C’est un prêt complémentaire avec un montant plafonné et un taux fixe très bas. Il peut financer l’achat d’un logement neuf ou ancien, avec ou sans travaux.
La demande du Prêt Action Logement se fait directement auprès de l’organisme Action Logement.
Optimiser son financement : cumuler les aides et bien s’organiser
Peut-on cumuler les aides ?
Oui, et c’est même souvent indispensable pour boucler un plan de financement. Un autre conseil pour un premier achat immobilier : il est très important de bien vérifier que les aides que vous visez sont compatibles entre elles. Le PAS peut remplacer le prêt bancaire principal, mais on ne peut pas le cumuler avec un autre crédit immobilier classique.
Un exemple courant d’aides compatibles : cumuler un prêt bancaire classique + un PTZ + un Prêt Action Logement.
Les autres coups de pouce à connaître
- La TVA à taux réduit (5,5 %) pour l’achat d’un logement neuf dans certains quartiers (zones ANRU ou QPV);
- L’exonération de la taxe foncière pendant deux ans pour toute construction neuve;
- Les prêts complémentaires que proposent certaines caisses de retraite ou mutuelles à leurs membres;
- Les aides spécifiques de votre ville, département ou région : subventions, prêts à taux réduit, etc.
Le rôle clé de votre banquier ou courtier
Un professionnel saura trouver toutes les aides auxquelles vous avez droit : primo-accédant ou autre. Il vous aidera à construire le meilleur plan de financement en combinant les différents prêts.
Notre conseil : un courtier peut négocier pour vous les meilleures conditions pour votre prêt principal, tout en intégrant les prêts aidés.
Les étapes pour obtenir une aide primo-accédant
Étape 1 : faites le point sur votre situation
D’abord, vérifiez vos revenus d’il y a deux ans (année N-2), car ce sont eux qui servent de référence pour la plupart des aides. Ensuite, faites une simulation de votre capacité d’emprunt avec votre banque pour connaître votre budget total. Enfin, utilisez les simulateurs en ligne officiels (service-public.fr, ANIL) pour vérifier si vous avez droit au PTZ et au PAS : ici.
Étape 2 : préparez un dossier complet
Rassemblez tous les documents demandés, notamment :
- vos avis d’imposition N-2;
- vos pièces d’identité;
- vos justificatifs de revenus (fiches de paie, etc.) et votre contrat de travail.
Si vous avez déjà un projet, ajoutez le compromis de vente et les devis des travaux. Rédigez une déclaration sur l’honneur certifiant que vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale ces deux dernières années.
Étape 3 : faites vos demandes de prêts
Pour le PTZ et le PAS, adressez-vous directement à une banque qui a passé un accord avec l’État.
Pour le Prêt Action Logement, la demande se fait en ligne ou auprès de l’agence Action Logement de votre région.
Pour les aides locales, contactez directement les services de votre mairie, de votre département ou de votre région.
Étape 4 : finalisez votre achat
Dès que vous recevez les accords de principe, la banque vous enverra les offres de prêt officielles. Vous disposez d’un délai de réflexion obligatoire de 10 jours avant de pouvoir accepter et renvoyer les offres signées. L’argent sera versé par la banque le jour de la signature de l’acte de vente définitif chez le notaire.
